Handleiding: het stappenplan om zelf je BKR-registratie te verwijderen

De voor- en nadelen om zelf BKR te verwijderen

Voor je begint zal je de voor- en nadelen van zelf verwijderen van de negatieve BKR-registratie of het uitbesteden van dit traject aan een professionele partij, op een rij moeten zetten. Hieronder vindt je de voor- en nadelen om een negatieve BKR-registratie zelf te verwijderen. Je kunt hierna besluiten dit traject zelf te gaan uitvoeren of toch te kiezen voor de hulp van een professionele organisatie zoals CoderingVrij.

Wil je toch graag zelf jouw negatieve BKR-registratie verwijderen? Volg onderstaand stappenplan om je op weg te helpen.

Stap 1. Het BKR-overzicht opvragen
Het begint altijd met het opvragen van jouw BKR-overzicht bij het Bureau Krediet Registratie. Zo krijg je inzicht in jouw kredietgegevens in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Een BKR-overzicht kun je gratis opvragen via de website van het BKR. Volg ons stappenplan om in drie simpel stappen jouw BKR-overzicht op te vragen.

Stap 2. Verdiep jezelf in de bijzonderheidscodes en kredietsoorten
Iedere BKR-codering heeft een andere betekenis en zwaarte. Er zijn zeven verschillende coderingen die een kredietverstrekker kan plaatsen, welke daarnaast ook allemaal gecombineerd kunnen worden. Onderzoek of deze coderingen van toepassing zijn (geweest) op jouw situatie en of deze terecht zijn geplaatst. Er zijn verschillende kredietsoorten met verschillende voorwaarden. Deze voorwaarden en uitleg zijn te lezen in het Algemeen Reglement van het BKR.  

Stap 3. Doe een reglementen onderzoek
Jaarlijks komt het BKR met een Algemeen Reglement BKR. Hierin zijn alle voorwaarden voor consumenten en kredietverstrekkers te vinden. Deze voorwaarden worden jaarlijks gewijzigd. Houd daarom het juiste reglement bij de hand! Onderzoek wat de ingangsdatum van het krediet is geweest. Wanneer ben je het krediet aangegaan? Het reglement van dat specifieke jaar is van toepassing op jouw zaak. Dit reglement kun je opvragen bij het BKR.

Stap 4. Zijn er fouten gemaakt?
Ook een kredietverstrekker kan een fout maken bij het registeren van een BKR-codering. Hierbij kan gedacht worden aan fouten in het registreren van een datum, het aanschrijven van de schuldenaar, het waarborgen van termijnen of het updaten van de coderingen. Deze fouten dienen te worden gerectificeerd. Het maken van een fout kan in de sommige gevallen leiden tot het verwijderen van een negatieve BKR-registratie of bepaalde bijzonderheidscodering(en).Het is daarom van belang alle correspondentie die er is geweest tussen jou en de kredietverstrekker, goed door te nemen of er eventueel sprake is (geweest) van onvolkomenheden. 

Stap 5. Persoonlijke kredietwaardigheid uitwerken
Het is van belang om jouw persoonlijke kredietwaardigheid en betaalmoraal uit te werken. Door de huidige financiële situatie goed in kaart te brengen, kom je erachter wat nu je financiële draagkracht is. Hierbij kun je denken aan een lijst van jouw bezittingen en vermogen. Maak bijvoorbeeld een tijdlijn van jouw betaalhistorie en maak een prognose voor de toekomst. Dit proces neemt enige tijd in beslag, omdat het zo nauwkeurig mogelijk gedaan moet worden.

Stap 6. Doe onderzoek naar jurisprudentie
Stap 6 is een lastige stap in het proces. Bij deze stap moet je laten zien dat je over de juiste kennis beschikt van jurisprudentie en de bijbehorende regelgeving omtrent de AVG. Kredietverstrekkers zijn uiteraard ook goed van op de hoogte. Onderzoek ook gerechtelijke uitspraken die je wellicht kunt gebruiken. Let op: iedere zaak is uniek. Kopieer nooit een tekst uit een rechtszaak. Kredietverstrekkers hebben dit vrijwel altijd door en dit kan een negatieve invloed hebben op de beoordeling van het verzoek.

Stap 7. Een belangenafweging maken
Bij een belangenafweging wordt er een afweging gemaakt waarbij het individuele belang van een consument/ondernemer afgezet moet worden tegen het doel van het BKR, namelijk het informeren van kredietverstrekkers en het beschermen van consumenten tegen overkreditering.

Door middel van het inschakelen van een professionele partij is het meestal mogelijk om een terechte registratie toch vroegtijdig te kunnen verwijderen. Deze professionele partij maakt een zeer degelijke belangenafweging, waardoor de kredietverstrekker zonder al te veel moeite de belangen inziet voor het verwijderen van de negatieve BKR-registratie. 

Uit onderzoek blijkt dat elke belangenafweging maatwerk is; elke situatie is immers ook uniek. Er is geen eenduidig beleid van welke factoren wel of niet doorslaggevend zijn bij een belangenafweging. Ook hierom is het inschakelen van een professionele partij essentieel. 

Een belangrijk onderdeel van de belangenafweging is proportionaliteit en subsidiariteit. Dit houdt in dat de inbreuk op een individuele belangen niet onevenredig mogen zijn tot het doel van de kredietregistratie. Een belangenafweging wordt gedaan vanuit drie invalshoeken door een CKI-deelnemer (Centraal Krediet Informatiesysteem). Een CKI-deelnemer toetst op redelijkheid en het belang van de kredietregistratie ten opzichte van de belangen en bijzondere omstandigheden van de consument. Vaak wordt dit vanuit drie invalshoeken beoordeeld:  

1. Validiteit
   Validiteit van bijzondere individuele omstandigheden: dit punt wordt sterker als de individuele omstandigheden van de consument meer valide zijn. Dit zal in het voordeel zijn voor een eventuele verwijdering van een registratie.
2. Impact
   Impact voor de consument: dit punt wordt sterker als het impact voor de consument hoger wordt. Hoe groter de (negatieve) impact is voor een consument, hoe groter de belangen zijn voor vroegtijdige verwijdering van de registratie.
3. Algemeen belang
   Algemeen belang van de registratie: dit punt wordt sterker als het algemeen belang van het behouden van de BKR-registratie groter is dan het verwijderen hiervan. Handhaven van de registratie wordt dan belangrijker.

Stap 8. Het bezwaarschrift opstellen
Je hebt alle feiten op een rij staan en jouw individuele belangen zijn duidelijk. Je hebt de wet- en regelgeving helemaal onder de knie en je weet hoe jij jouw standpunten kunt verdedigen. Je kunt nu starten met het bezwaarschrift op te stellen aan de kredietverstrekker. Onderbouw het verhaal enkel met feiten, artikelen, jurisprudentie en bewijsstukken. Een droevig verhaal in de vorm van een coulanceverzoek wordt vrijwel altijd geweigerd. Dreig ook niet meteen met rechtsmaatregelen. Richt en verstuur de brief altijd aan de juiste contactpersoon en zorg dat de brief grammaticaal correct is.

Stap 9. Hulp van een gespecialiseerd kantoor nodig?
Heb je een afwijzing ontvangen? Vervelend! De kredietverstrekker geeft je een oordeel waardoor je je de bewaartermijn moet uitzitten. Op dit punt is het inschakelen van een professionele organisatie de enige manier om alsnog een jouw negatieve BKR-registratie te kunnen laten verwijderen. Neem in dit geval vrijblijvend en kosteloos contact met ons op om eventuele vervolgstappen te bespreken via telefoonnummer: 088-26 3737.

Het verwijderen van een BKR-registratie is specialistisch. Binnen dit rechtsgebied zijn er maar weinig partijen in Nederland die over de juiste kennis, contacten en ervaring beschikken. 

Stap 10. Vervolgstappen na een tweede afwijzing
Heb je opnieuw een afwijzing gekregen en ben je het niet eens met deze uitkomst? Dan kun je in samenwerking met CoderingVrij gerechtelijke stappen ondernemen. Er zijn twee gerechtelijke procedures mogelijk: een verzoekschriftprocedure of een kort geding procedure.

Een verzoekschriftprocedure is een gerechtelijke procedure die wordt uitgevoerd middels het indienen van een verzoekschrift bij een rechtbank. Een rechter wordt verzocht om een beslissing te nemen over het verwijderen van jouw BKR-registratie. Een nadeel is dat dit proces gemiddeld 3 tot 5 maanden kan duren. Een voordeel is dat er door een onafhankelijke partij – de rechter – een beslissing wordt genomen.

Een kort geding is een snellere procedure die bedoeld is om op korte termijn een beslissing van een rechter te krijgen. Er zal sprake moeten zijn van een spoedeisend belang om dit proces te mogen opstarten. De procedure start met de zogenaamde dagvaarding. De kredietverstrekker wordt opgeroepen om binnen enkele dagen tot weken voor de rechter te verschijnen.

Je kunt er daarnaast ook voor kiezen om de klacht voor te leggen bij de geschillencommissie van het BKR. Succes bij de geschillencommissie is niet gegarandeerd. Uit onderzoek blijkt dat 86% van de zaken niet behandeld worden en slechts 9% van de consumenten ontvangen een goedgekeurde verwijdering. Zonder juridische kennis mist een consument vaak belangrijke punten tijdens de schriftelijke rondes en hoorzitting. Indien een procedure wordt verloren, is het advies bindend en kun je daarna geen verdere vervolgprocedures starten. Aandragen bij de geschillencommissie, kan een zaak vaak tot 12 maanden duren. Dit proces doe je als consument zelfstandig.